Pourquoi commencer à 42 ans peut arriver avant commencer à 25 ans
Avant 100 000 €, c'est l'épargne qui fait le travail, pas les marchés. Ce fait, souvent tu, change complètement la conclusion pour ceux qui démarrent tard.
Prenons deux personnes. La première a 25 ans et met 200 € par mois de côté. La seconde a 42 ans, ne part de presque rien, et met 900 € par mois.
L'intuition dit que la première gagne, parce qu'elle a le temps pour elle. Sur la course au premier 100 000 €, elle perd, et pas de peu.
La raison est arithmétique
Sur la phase 0 à 100 000 €, les intérêts composés n'ont pas encore de matière sur laquelle travailler. Il faut du capital pour que le rendement produise quelque chose de significatif, et ce capital vient d'abord des versements.
Sur une trajectoire typique vers le premier 100K, les versements représentent l'écrasante majorité du capital final. Le rendement fait la différence après, pas avant.
Ce que ça change concrètement
Cela ne veut pas dire que le rendement ne compte pas. Cela veut dire que si vous démarrez tard, votre levier principal n'est pas le choix du meilleur fonds. C'est le montant que vous arrivez à mettre de côté chaque mois, et le fait de ne pas le laisser sur un compte courant.
C'est une bonne nouvelle, parce que ce levier est le seul que vous contrôlez entièrement.
Vérifiez-le vous-même
Le simulateur du site affiche la répartition entre vos versements et les intérêts pour chaque trajectoire. Entrez vos chiffres, puis ceux du jeune de 25 ans, et comparez les deux dates.
Julien
42 ans. J'aurais dû commencer à 25. Je publie mon patrimoine réel tous les mois, erreurs comprises, et je calcule tout en mois de vie plutôt qu'en pourcentages.